Cada vez son más los trabajadores en España que se preguntan cuánto cobrarán cuando llegue el momento de jubilarse. La incertidumbre sobre las pensiones sigue creciendo a medida que se acerca el final de la vida laboral y son muchos los ciudadanos que buscan respuestas claras sobre cómo funciona realmente el sistema de jubilación. Entre las preguntas más repetidas, se encuentra la edad real de jubilación en 2026, los años que se deben cotizar como mínimo para tener una pensión o la situación de los trabajadores cuando tienen lagunas de cotización.
Aunque la pensión depende de múltiples factores —principalmente los años cotizados y la base de cotización— existen una serie de dudas que se repiten constantemente entre los trabajadores. Estas son cinco de las preguntas más frecuentes sobre pensiones en España y las claves que ofrece la Seguridad Social para entenderlas.
La edad real de jubilación en España
La edad ordinaria de jubilación en España no es la misma para todos los trabajadores. Actualmente, la normativa establece que la edad legal se sitúa en 66 años y 8 meses para quienes hayan cotizado menos de 38 años y 3 meses. Sin embargo, quienes alcancen 38 años y 3 meses o más de cotización pueden jubilarse a los 65 años sin penalización.
Este sistema forma parte del calendario progresivo de aumento de la edad de jubilación aprobado en España, que seguirá subiendo hasta alcanzar los 67 años en 2027 para quienes no tengan una larga carrera de cotización.
Cuántos años hay que cotizar como mínimo para obtener una pensión
Para tener derecho a una pensión contributiva de jubilación es imprescindible haber cotizado al menos 15 años a la Seguridad Social. Además, de esos 15 años, dos deben encontrarse dentro de los últimos 15 años anteriores a la jubilación. Este requisito es conocido como "carencia específica".
No obstante, cotizar el mínimo no garantiza una pensión completa. De hecho, con 15 años solo se tiene derecho a aproximadamente el 50% de la base reguladora, por lo que la cuantía suele ser reducida. A partir de ahí, el porcentaje aumenta de forma progresiva: un 0,21% adicional por cada uno de los siguientes 49 meses y un 0,19% por cada uno de los 209 meses posteriores, hasta lograr el 100% de la pensión.
Qué ocurre si tienes lagunas de cotización
Las llamadas lagunas de cotización son periodos en los que el trabajador no ha cotizado a la Seguridad Social. Esto puede ocurrir por desempleo sin prestación, interrupciones laborales o situaciones personales. En el caso de los trabajadores del régimen general, la Seguridad Social rellena esas lagunas de forma automática durante el cálculo de la pensión:
Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integran con el 100% de la base mínima. A partir de ahí, se contabilizan con el 50% de la base mínima. Sin embargo, los autónomos no tienen esta integración de lagunas, por lo que los periodos sin cotización pueden reducir de forma significativa la pensión final.
Pensión con un 33% de discapacidad
Tener reconocido un 33% de discapacidad puede ofrecer algunas ventajas dentro del sistema de pensiones, aunque no implica automáticamente una jubilación anticipada. En general, este grado de discapacidad permite acceder a beneficios fiscales y laborales, pero para poder jubilarse antes de la edad ordinaria u obtener una paga por parte del estado se requiere un grado de discapacidad igual o superior al 45% o al 65%, dependiendo del caso.
Aun así, las personas con discapacidad del 33% pueden acceder a pensiones contributivas si cumplen los requisitos generales de cotización.
Qué pasa si has cotizado 40 años
Los trabajadores que han cotizado 40 años o más se encuentran entre los que pueden obtener mejores condiciones de jubilación. Con una carrera laboral tan larga es posible cobrar el 100% de la base reguladora, siempre que se cumpla la edad legal correspondiente. Además, las carreras de cotización muy largas permiten en algunos casos anticipar la jubilación con penalizaciones menores, algo que la Seguridad Social contempla dentro del sistema de jubilación anticipada, pero que conlleva a penalizaciones por los famosos coeficientes reductores.
La cuantía final de la pensión de jubilación depende principalmente de los años cotizados y de las bases de cotización acumuladas durante la vida laboral. Por ello, cada caso es diferente y la Seguridad Social ofrece herramientas de simulación para que los trabajadores puedan calcular de forma aproximada qué pensión les correspondería al retirarse. Con el envejecimiento de la población y los cambios en el sistema de pensiones, resolver estas dudas se ha convertido en una prioridad para millones de trabajadores que miran al futuro con la jubilación en el horizonte.
